Entsendungs-Checkliste – Versicherungen

Abkommen ist nicht gleich Abkommen. Ein Vollabkommen kann Versicherungsleistungen koordinieren. Ein reines Entsendeabkommen regelt möglicherweise vor allem, welchem Sozialversicherungssystem die Person untersteht. Und private Versicherungen wie KTG, Krankenzusatz, Assistance oder Lebensversicherung werden dadurch nicht automatisch mitgeregelt.

Drei Warnfälle

SCHWEIZ → CHINA

Bescheinigung vorhanden – alles gedeckt?

Ein Mitarbeiter wird für zwei Jahre nach China entsandt. Er bleibt aufgrund des Abkommens in der schweizerischen AHV/IV versichert und die Entsendungsbescheinigung liegt vor. HR geht deshalb davon aus, sämtliche Sozialversicherungsfragen seien erledigt.

Nein. Das Abkommen mit China ist in der Schweiz im Wesentlichen auf AHV/IV und die Unterstellung bei Entsendungen ausgerichtet. Unfall, Krankheit, Arbeitslosenversicherung, Familienleistungen, berufliche Vorsorge und lokale Pflichten müssen separat geprüft werden. Die Bescheinigung beweist nur das, was vom sachlichen und persönlichen Geltungsbereich des konkreten Abkommens erfasst wird.

UNFALL IM AUSLAND

Versichert – aber nicht alle Kosten bezahlt

Eine entsandte Mitarbeiterin verunfallt ausserhalb Europas. Sie wird in einer teuren Privatklinik behandelt und mit einem Spezialflug in die Schweiz zurückgebracht. Der Arbeitgeber verlässt sich auf die Schweizer Unfallversicherung.

Es können erhebliche Lücken bleiben. Im Ausland richten sich Leistungen je nach Staat und Koordination nach dem lokalen Sozialtarif; ohne entsprechende Koordination sind Vergütungen begrenzt. Auch Rettungs-, Bergungs-, Reise- und Transportkosten im Ausland sind nicht unbegrenzt gedeckt. Vor der Abreise sind deshalb Privatspital, freie Arztwahl, Rücktransport, Assistance und Kostenlimiten zu prüfen und nötigenfalls zusätzlich zu versichern.

HOCHRISIKO- ODER KRIEGSGEBIET

Die Police gilt «weltweit»

Ein Techniker soll kurzfristig in ein Gebiet reisen, für das eine erhebliche Sicherheitswarnung besteht. In der Police steht «weltweite Deckung». Reicht diese Formulierung für die Freigabe?

Nein. Krieg, kriegsähnliche Ereignisse, Terror, Unruhen oder Reisen entgegen behördlichen Warnungen können ausgeschlossen oder eingeschränkt sein. Neben Heilungskosten sind auch Evakuation, Repatriierung, Entführung/Kidnap & Ransom, Krisenberatung, Invalidität und Tod zu prüfen. Erforderlich ist eine schriftliche Deckungsbestätigung des Versicherers für Staat, Region, Tätigkeit und Reisezeitraum – sowie ein Sicherheits- und Evakuationsplan.

Drei getrennte Ebenen prüfen

1 · UnterstellungIn welchem Staat werden für welche Versicherungszweige Beiträge bezahlt?

2 · LeistungsanspruchWelche Sach- und Geldleistungen erhält die Person tatsächlich, wo und nach welchem Tarif?

3 · ZusatzdeckungWelche Differenz zum Schutz in der Schweiz muss der Arbeitgeber mit privaten Lösungen schliessen?

Beitragsbefreiung ist nicht Leistungsdeckung. Dass im Gastland keine Beiträge geschuldet sind, sagt noch nicht, wer eine Behandlung, einen Rücktransport, den Erwerbsausfall oder eine Invaliditätsleistung bezahlt. Umgekehrt bedeutet eine Doppelbelastung mit Beiträgen nicht automatisch doppelte Leistungen.

Versicherungsinventar vor jedem Einsatz

AHV/IV/EO und ALV: Unterstellung, Bescheinigung, Dauer und Verlängerungsmöglichkeit.

Unfallversicherung: Berufs- und Nichtberufsunfall, Leistungen im Gastland, Kostenlimiten und Ausschlüsse.

Krankenversicherung: Grunddeckung, lokale Versicherungspflicht, Privatspital und freie Arztwahl.

KTG/Lohnfortzahlung: territorialer Geltungsbereich, Leistungsdauer, Meldepflichten und Prämienbefreiung.

BVG und Vorsorge: Weiterführung, versicherter Lohn, Tod und Invalidität sowie Begünstigung.

Familie: Jede mitreisende Person separat prüfen; Angehörige sind nicht immer automatisch mitversichert.

Assistance: 24-Stunden-Notruf, Behandlungsgarantie, Rücktransport und medizinische Evakuation.

Sonderrisiken: Krieg, Terror, Unruhen, Entführung, Naturereignisse und behördliche Reisewarnungen.

Haftung und Rechtsschutz: berufliche und private Haftpflicht sowie Rechtsbeistand im Gastland.

Nachweis: Schriftliche Bestätigungen, Policen, Notfallkontakte und Meldeabläufe mitgeben.

Ziel: Die entsandte Person und ihre mitreisende Familie sollen mindestens gleich gut abgesichert sein, wie wenn sie zu Hause in der Schweiz geblieben wären.

Offizielle Grundlagen

BSV · Sozialversicherungsabkommen BSV · Entsendungsmerkblätter Suva · Auslandkosten und Limiten Suva · aussergewöhnliche Gefahren