Ursache
Krankheit, Unfall, Berufskrankheit, Militärdienst oder mehrere Ursachen?
IV · Kapitel 14
Koordination
Ein Gesundheitsschaden kann gleichzeitig mehrere Versicherungen betreffen. Koordination bedeutet nicht, dass nur eine Leistung möglich ist – sondern dass Zuständigkeit, Reihenfolge und Anrechnung sauber bestimmt werden.
+ mehrere Ansprüche · aber keine doppelte Deckung desselben Schadens
Nach diesem Kapitel können Sie …
Sach- und Geldleistungen unterschiedlich koordinieren.IV, UV und BVG bei Invalidität auseinanderhalten.UV-Komplementär- und BVG-Überentschädigungsrechnungen lösen.KTG, ALV, EL und Haftpflicht richtig in den Ablauf einordnen.
Der Koordinationskompass
Immer zuerst drei Fragen stellen
Leistungsart
Behandlung, Eingliederung, Taggeld, Rente, Hilflosigkeit oder Schadenersatz?
Zeitpunkt
Welche Versicherung deckte die Person beim Eintritt der massgebenden Arbeitsunfähigkeit?
Prüfungsregel: Erst Ursache und Leistungsart bestimmen – erst danach eine Priorität oder Überentschädigungsgrenze anwenden.
Keine automatische Gesamtanmeldung
Jeder Anspruch hat seinen eigenen Träger
Die IV-Anmeldung ersetzt weder die Unfallmeldung noch das Leistungsbegehren an die Pensionskasse oder den EL-Antrag. Die Stellen tauschen Informationen aus, doch die versicherte Person muss die Ansprüche rechtzeitig geltend machen.
Zwei Grundsysteme
Priorität bei Sachleistungen – Kumulation bei Geldleistungen
Eine Stelle trägt die gleiche Behandlung
Heilbehandlung wird nicht mehrfach vergütet. Das ATSG legt deshalb eine Zuständigkeitsreihenfolge fest.
PrioritätsprinzipMehrere Renten können zusammenkommen
IV-, UV- und BVG-Leistungen können nebeneinander bestehen. Überentschädigungsregeln begrenzen aber die Gesamtsumme.
Kumulationsprinzip mit BegrenzungNicht pauschal mit 90 % rechnen:Das ATSG kennt keine allgemeine 90%-Grenze für jeden Fall. Die 90 % erscheinen insbesondere bei der UV-Komplementärrente und bei der Überentschädigung in der beruflichen Vorsorge – mit unterschiedlicher Berechnungsbasis.
Heilbehandlung · Art. 64 ATSG
Die gesetzliche Reihenfolge
Bei einer Behandlung, die grundsätzlich von mehreren Sozialversicherungen übernommen werden könnte, zahlt nur ein Träger. Die Reihenfolge ist gesetzlich festgelegt.
Merksatz: MV → UV → IV → KVG. Die Reihenfolge beantwortet die Kostenträgerfrage; sie sagt noch nichts über Renten oder Taggelder aus.
Gleiche Person – unterschiedliche Prüfung
Der IV-Grad ist nicht automatisch überall derselbe
Gesamte gesundheitliche Ursache
Die IV beurteilt die voraussichtlich bleibende Erwerbseinbusse aus allen versicherten gesundheitlichen Ursachen.
Nur Unfallfolgen
Die UV berücksichtigt nur die Folgen des versicherten Unfalls oder der Berufskrankheit und prüft zusätzlich die Kausalität.
Versicherung beim Beginn zählt
Massgebend ist die Vorsorgeeinrichtung, bei der die Person beim Eintritt der Arbeitsunfähigkeit versichert war, deren Ursache später zur Invalidität führte.
Bindungswirkung BVG:Im obligatorischen Bereich stützt sich die Pensionskasse grundsätzlich auf den IV-Entscheid, wenn sie in das IV-Verfahren einbezogen wurde und dieselbe massgebende Arbeitsunfähigkeit betroffen ist. Reglement und weitergehende Vorsorge bleiben separat zu prüfen.
IV + Unfallversicherung
Die UV-Komplementärrente
Trifft eine IV-Rente mit einer UV-Invalidenrente zusammen, zahlt die UV grundsätzlich eine Komplementärrente. Sie entspricht höchstens der ordentlichen UV-Rente und füllt vereinfacht bis 90 % des versicherten Verdienstes auf.
Berechnungsjahr
UVG-Höchstlohn aus zentraler DatendateiCHF 12’350.00 pro Monat
UV-Komplementärrente =kleinerer Betrag ausordentlicher UV-Renteoder90 % versicherter Verdienst − IV-Rente
Vereinfachter Lernrechner für monatliche Renten. Im Einzelfall sind insbesondere Teilinvalidität, Veränderung der IV-Rente, Kinder-/Hinterlassenenleistungen, mehrere Unfallereignisse und die gesetzlichen Neuberechnungsregeln zu beachten.
IV + berufliche Vorsorge
Überentschädigung in der Pensionskasse
Die Vorsorgeeinrichtung kann Invalidenleistungen kürzen, soweit anrechenbare Leistungen und Einkünfte zusammen 90 % des mutmasslich entgangenen Verdienstes übersteigen.
Typischerweise anrechenbar
- IV-, UV- oder MV-Renten gleicher Art und Zweckbestimmung
- Taggelder obligatorischer Versicherungen
- bestimmte mitfinanzierte freiwillige Taggelder
- erzieltes oder zumutbar erzielbares Erwerbs- oder Ersatzeinkommen
Nicht anzurechnen
- Hilflosenentschädigungen
- Integritätsentschädigungen
- Assistenzbeiträge
- vergleichbare zweckgebundene Leistungen
Der Rechner illustriert Art. 34a BVG und Art. 24 BVV 2. Das Vorsorgereglement, der obligatorische bzw. überobligatorische Teil und die konkrete zeitliche Kongruenz bleiben massgebend.
Weitere Schnittstellen
Vier häufige Koordinationspartner
Krankentaggeld
Überbrückt häufig die Arbeitsunfähigkeit bis zum IV- oder BVG-Entscheid. Bei rückwirkender IV-Rente kann eine vertraglich und rechtlich zulässige Verrechnung oder Rückforderung entstehen.
Arbeitslosenversicherung
Bei noch ungeklärter Zuständigkeit kann die ALV unter Voraussetzungen vorleisten. Die versicherte Person muss sich im zumutbaren Umfang der Arbeitsvermittlung zur Verfügung stellen.
Ergänzungsleistungen
EL decken den anerkannten Ausgabenüberschuss. IV- und BVG-Renten gelten als Einnahmen; Hilflosenentschädigung und Assistenzbeitrag werden grundsätzlich nicht als gewöhnliche Einnahmen angerechnet.
Schadenersatz
Leistet ein haftpflichtiger Dritter, gehen gleichartige Ersatzansprüche im Umfang ihrer Leistungen auf die Sozialversicherer über. Ungedeckte Schäden bleiben separat zu prüfen.
Rückwirkende IV-Rente
Warum eine Nachzahlung nicht immer vollständig ausbezahlt wird
Die IV kann eine Rente rückwirkend zusprechen. Haben andere Stellen für denselben Zeitraum bereits Vorschuss- oder Ersatzleistungen erbracht, wird die Nachzahlung koordiniert.
Keine automatische Rückforderung:Es braucht eine gesetzliche oder vertragliche Grundlage sowie zeitlich und sachlich deckungsgleiche Leistungen. Die Abrechnung muss nachvollziehbar ausgewiesen werden.
Fallbearbeitung
Die sieben Schritte der Koordination
- Gesundheitsereignis bestimmenKrankheit, Unfall, Berufskrankheit oder Militärdienst?
- Leistungsart trennenBehandlung, Eingliederung, Taggeld, Rente oder Hilflosigkeit?
- Versicherungsdeckung am Stichtag prüfenWer war wann zuständig und wo bestand BVG-Deckung?
- Alle Ansprüche separat anmeldenFristen, Formulare und Mitwirkung beachten.
- Gleiche Art, gleicher Zweck, gleicher Zeitraum?Nur kongruente Leistungen sind miteinander zu koordinieren.
- Priorität oder Kumulation wählenSachleistung: Reihenfolge; Geldleistung: Zusammenrechnung.
- Kürzung beim richtigen Träger vornehmenDie IV-Rente wird wegen ATSG-Überentschädigung nicht gekürzt; regelmässig wird bei UV oder BVG koordiniert.
Übungen
Fünf Koordinationsfälle
Wählen Sie die beste Antwort. Unter jeder Aufgabe lässt sich der Lösungsweg einblenden.
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Ausland
EU/EFTA, Vertragsstaaten, Nichtvertragsstaaten, Exportfähigkeit und internationale Zuständigkeit behandeln wir bewusst separat.
Offizielle Quellen
- BSV: Allgemeiner Teil des Sozialversicherungsrechts (ATSG) – insbesondere Art. 63–71
- UVG, insbesondere Art. 20: Komplementärrente
- BVG, insbesondere Art. 34a: Zusammentreffen von Leistungen
- BVV 2, insbesondere Art. 24: ungerechtfertigte Vorteile
- BSV: Invalidität – Beiträge und Leistungen
- Bundesrat: Koordination von Taggeldversicherungen
- Merkblatt 5.02: Ihr Recht auf Ergänzungsleistungen
Rechts- und Datenstand: Oktober 2026. Die Rechner vereinfachen die gesetzlichen Grundmodelle; Verfügung, Vorsorgereglement und konkrete Kongruenz bleiben massgebend.