Lernweg 10 · Zusatzversicherung

Freiwilliger Vertrag statt gesetzlicher Leistungskatalog

Bei Zusatzversicherungen entscheidet nicht das KVG, sondern der konkrete VVG-Vertrag mit Antrag, Gesundheitsdeklaration und Versicherungsbedingungen.

Antrag+Gesundheitsprüfung+Police und AVB bestimmen die Leistung

Datenjahr–

Zwei getrennte Welten

Grundversicherung ist nicht Zusatzversicherung

OKP nach KVG

Aufnahmepflicht

obligatorisch und gesetzlicher Leistungskatalog
keine Gesundheitsprüfung
gleiche Pflichtleistungen bei allen Kassen
BAG beaufsichtigt die soziale Krankenversicherung

Zusatz nach VVG

Vertragsfreiheit

freiwillig, keine allgemeine Aufnahmepflicht
Gesundheitsprüfung möglich
Leistung richtet sich nach Police und AVB
FINMA beaufsichtigt die privaten Versicherer

Vor Vertragsabschluss

Fragen vollständig und wahr beantworten

1Antrag stellen

Die interessierte Person beantragt einen bestimmten Schutz.

2Gesundheit deklarieren

Gefragt wird beispielsweise nach Diagnosen, Behandlungen oder Beschwerden.

3Risikoprüfung

Der Versicherer kann annehmen, ablehnen oder einen vertraglichen Vorbehalt anbieten.

4Police prüfen

Leistungen, Limiten, Wartefristen, Ausschlüsse und Kündigung stehen in Vertrag und AVB.

AnzeigepflichtverletzungUnrichtige oder verschwiegene Antworten können schwerwiegende Folgen bis zur Vertragsbeendigung und Leistungsverweigerung haben. Nur konkret Gefragtes beantworten – aber dieses vollständig und wahr.

Produkt statt Einheitskatalog

Typische Bausteine – nie pauschal versprechen

Spital

halbprivat / privat

Zimmerkomfort, freie Arztwahl oder freie Spitalwahl je nach Produkt.

Listen und Kostenlimiten prüfen

Ambulant

Ergänzungen

Beiträge etwa an Brillen, Fitness, nichtärztliche Therapie oder Vorsorge.

Jahreslimiten und Anbieterregeln

Zahn

Zahnbehandlung

Separater Baustein, oft mit Gesundheits-/Zahnprüfung und Höchstbeträgen.

Wartefristen möglich

Reise

Ausland & Rettung

Kann Lücken der OKP bei Notfällen, Transport oder Repatriierung ergänzen.

Geltungsgebiet kontrollieren

Die wichtigste Wechselregel

Alte Police erst nach neuer Annahme kündigen

1Bedarf vergleichen

Nicht nur Prämie, sondern Leistung, Limiten und Ausschlüsse.

2Neu beantragen

Gesundheitsprüfung abwarten; ein Antrag ist noch keine Deckung.

3Schriftliche Annahme

Police und allfällige Vorbehalte sorgfältig prüfen.

4Erst dann kündigen

Kündigungsfrist des bisherigen Vertrags einhalten.

UnabhängigGrund- und Zusatzversicherung dürfen bei verschiedenen Gesellschaften geführt und getrennt gekündigt werden. Die Zusatzversicherung muss nicht beim OKP-Versicherer liegen.

Sechs Fälle

Vertrag vor Vermutung

Fall 1Zusatzversicherung lehnt Antrag abLösung anzeigen

Grundsätzlich zulässig: Im VVG besteht keine allgemeine Aufnahmepflicht.

Fall 2Asthma im Fragebogen verschwiegenLösung anzeigen

Es drohen Folgen wegen Anzeigepflichtverletzung. Umfang hängt von Frage, Zusammenhang und VVG-Regeln ab.

Fall 3«Alternativmedizin ist immer versichert»Lösung anzeigen

Falsch. Methode, Leistungserbringer, Jahreslimit und Produktbedingungen prüfen.

Fall 4Alte Police vor neuer Annahme gekündigtLösung anzeigen

Riskant: Wird der neue Antrag abgelehnt oder nur mit Vorbehalt angenommen, kann der bisherige Schutz verloren sein.

Fall 5OKP-Kasse gewechseltLösung anzeigen

Die Zusatzversicherung wechselt nicht automatisch mit. Beide Verträge sind getrennt.

Fall 6Privatspital ohne KostengutspracheLösung anzeigen

Vor Eintritt Deckung, Spitalliste, Arztwahl und Kostengutsprache gemäss Police klären.

Offizielle Quellen

Rechtsstand: 8. Oktober 2026. Massgebend sind stets Police, aktuelle AVB und VVG.