Grundversicherung
Heilungs- und PflegekostenGesetzlich festgelegter Leistungskatalog. Aufnahme ohne Gesundheitsprüfung; die Leistungen sind bei allen Versicherern gleich.
Krankenversicherung · KVG und VVG
Krankheit: Kosten decken und Einkommen sichern
Die Krankenversicherung ist kein einziges Produkt. Grundversicherung, Zusatzversicherung und Krankentaggeld folgen unterschiedlichen Regeln – und lösen unterschiedliche Probleme.
BehandlungGrundversicherungOKP≠TaggeldEinkommen
Zuerst sauber trennen
Drei Türen – drei Rechtsgrundlagen
Das Wort «Krankenversicherung» wird im Alltag für sehr verschiedene Deckungen verwendet. Vor jeder Falllösung muss deshalb klar sein, welche Tür gemeint ist.
Zusatzversicherung
Mehr Komfort oder ZusatzdeckungPrivatrechtlicher Vertrag. Gesundheitsprüfung, Vorbehalte oder Ablehnung sind möglich; entscheidend sind die Vertragsbedingungen.
Krankentaggeld
Ersatz des LohnausfallsKeine Leistung der obligatorischen Grundversicherung. Im Arbeitsverhältnis ist das Zusammenspiel mit Lohnfortzahlung und Versicherungslösung zu prüfen.
MerksatzObligatorische Krankenpflegeversicherung (OKP) = Behandlungskosten. Krankentaggeld = Erwerbsausfall. Zusatzversicherung = vertragliches Mehr.
Vom Kassenwesen zum Obligatorium
Über 100 Jahre Krankenversicherung
Das heutige System entstand nicht auf einmal. Lange blieb die Krankenversicherung freiwillig und stark von privaten Krankenkassen geprägt. Erst das KVG brachte 1996 ein schweizweites Obligatorium.
1890
Verfassungsgrundlage
Der Bund erhält die Grundlage, eine Kranken- und Unfallversicherung gesetzlich zu regeln. Ein erster Gesetzesentwurf scheitert 1900 an der Urne.
1911
1912/1914
1912/1914
KUVG
Das Parlament beschliesst 1911 das Kranken- und Unfallversicherungsgesetz. 1912 stimmt das Volk zu; der Krankenversicherungsteil tritt 1914 in Kraft.
Noch kein allgemeines Obligatorium1964
Teilrevision
Höhere Bundesbeiträge stärken die Krankenkassen. Eine grundlegende Neuordnung und ein landesweites Obligatorium bleiben jedoch aus.
1994
Entscheid für das KVG
Das Parlament verabschiedet das KVG am 18. März. In der Abstimmung vom 4. Dezember bestätigt das Volk die Vorlage mit 53,2 Prozent Ja.
1996
Die grosse Zäsur
Das KVG ersetzt das KUVG: Versicherungsobligatorium, umfassender Pflichtleistungskatalog, freie Kassenwahl ohne Gesundheitsvorbehalte und gezielte Prämienverbilligung.
Grundversicherung wird für alle zugänglich2024
→ 2028/2032
→ 2028/2032
Einheitliche Finanzierung
Die Stimmbevölkerung nimmt 2024 die einheitliche Finanzierung an. Ambulante und stationäre Leistungen sollen ab 2028, Pflegeleistungen ab 2032 einbezogen werden.
Beschlossen – Umsetzung läuftOrdentliche Kostenbeteiligung · –
Was die versicherte Person selbst bezahlt
Die Jahresfranchise wird zuerst ausgeschöpft. Danach folgt der Selbstbehalt; bei stationärem Spitalaufenthalt kann zusätzlich der Spitalbeitrag entstehen.
1Franchisebis gewählter Jahresbetrag
+2Selbstbehalt–, begrenzt
+3Spitalbeitragfalls anwendbar
Wichtige Ausnahmen:Kinder bezahlen bei der ordentlichen Variante keine Franchise. Vom Spitalbeitrag ausgenommen sind unter anderem Kinder, junge Erwachsene bis 25 in Ausbildung sowie Frauen bei Mutterschaftsleistungen. Die Mutterschaft kennt zudem besondere Regeln zur Kostenbeteiligung.
Obligatorische Krankenpflegeversicherung
Wohnsitz löst grundsätzlich Versicherungspflicht aus
Wer in der Schweiz Wohnsitz nimmt oder hier geboren wird, muss grundsätzlich innert drei Monaten versichert werden. Bei rechtzeitiger Anmeldung wirkt die Deckung rückwirkend ab Beginn der Versicherungspflicht.
Unfalldeckung nicht doppelt bezahlen:
Die OKP umfasst grundsätzlich auch Unfall. Wer nach UVG für Nichtberufsunfälle voll gedeckt ist, kann die Unfalldeckung in der Grundversicherung sistieren lassen. Endet die UVG-Deckung, muss sie wieder eingeschlossen werden.
Anders als AHV, IV oder ALV
Kopfprämie statt Lohnprozent
In der Grundversicherung wird die Prämie pro Person geschuldet. Sie hängt insbesondere von Wohnort, Altersgruppe, Versicherer, Franchise und Versicherungsmodell ab – nicht vom individuellen Einkommen oder Gesundheitszustand.
Jedes Familienmitglied hat eine eigene Versicherung und Prämie.
Die OKP ist keine Lohnabgabe. Freiwillige Arbeitgeberleistungen bleiben möglich.
Personen in bescheidenen wirtschaftlichen Verhältnissen können eine individuelle Prämienverbilligung erhalten.
Prüfungsfalle:Die medizinischen Pflichtleistungen der OKP sind gesetzlich gleich. Prämie, Modell, Franchise und eingeschränkte Wahl der Leistungserbringer können sich trotzdem unterscheiden.
Leistungsprinzip
Wirksam, zweckmässig und wirtschaftlich
Die OKP übernimmt nicht automatisch jede medizinisch denkbare Leistung. Leistungen müssen die gesetzlichen Voraussetzungen erfüllen; im Einzelfall sind Leistungskatalog, Indikation und zugelassene Leistungserbringer zu prüfen.
Die Leistung erzielt den angestrebten medizinischen Nutzen.
Sie ist für die konkrete Situation geeignet.
Der Nutzen wird mit angemessenem Aufwand erreicht.
Typische Pflichtleistungen
Ärztliche Behandlung, Arzneimittel nach den geltenden Listen, Spitalbehandlung in der allgemeinen Abteilung, Pflegeleistungen, Mutterschaft sowie bestimmte Präventionsleistungen.
Nicht einfach voraussetzen
Zahnbehandlung, Brillen und Kontaktlinsen, alternative Behandlungen, Transporte, Auslandbehandlung oder Komfortleistungen folgen besonderen Voraussetzungen und Grenzen.
KVG-Lernweg
Vom Obligatorium bis zur Fallrechnung
Die Übersicht setzt das Fundament. Die nächsten Kapitel vertiefen jeden Prüfungs- und Praxisblock getrennt.
01
System & Geschichte
KVG, VVG, OKP, Versicherer und Entwicklung der Krankenversicherung.
Timeline öffnen → 02Versicherungspflicht
Beginn, Ende, Dreimonatsfrist, Ausnahmen und besondere Personengruppen.
Kapitel öffnen → 03Prämien & Modelle
Regionen, Altersgruppen, Franchise sowie die Modelle 2026 und 2027.
Kapitel öffnen → 04Kostenbeteiligung
Franchise, Selbstbehalt, Spitalbeitrag und vollständiger Rechner.
Kapitel öffnen → 05Leistungskatalog & WZW
Behandlung, Arzneimittel, Spital, Pflege und besondere Leistungen.
Kapitel öffnen → 06Mutterschaft & Prävention
Kostenbefreiung, Kontrolluntersuchungen, Geburt und Vorsorge.
Kapitel öffnen → 07Unfall & Koordination
Abgrenzung zu UVG, MV, IV und weiteren Leistungsträgern.
Kapitel öffnen → 08Ausland
Notfall, geplante Behandlung, EU/EFTA, EHIC und Grenzgänger.
Kapitel öffnen → 09Prämienverbilligung & Ausstände
Kantonale Durchführung, Anspruch und Folgen unbezahlter Prämien.
Kapitel öffnen → 10Zusatzversicherung
VVG-Vertrag, Gesundheitsprüfung, Vorbehalt und Kündigung.
Kapitel öffnen → 11Krankentaggeld
KVG und VVG, Lohnfortzahlung, Übertritt und Leistungsdauer.
Kapitel öffnen → 12Übungen
Kostenbeteiligung, Systemwahl, Leistung und Koordinationsfälle.
Übungen öffnen →Vier Merksätze
Was von Anfang an sitzen muss
1Die OKP ist obligatorisch und bezahlt medizinische Pflichtleistungen.
2Zusatzversicherungen sind freiwillige Verträge nach VVG.
3Das Krankentaggeld ersetzt Einkommen – nicht Behandlungskosten.
4Kopfprämie und Kostenbeteiligung sind zwei getrennte Belastungen.
Offizielle Quellen
- BAG: Prämien und Kostenbeteiligung
- BAG: Prämienverbilligung
- BAG: Leistungen der Krankenversicherung
- BAG: freiwillige Taggeldversicherung
- BAG/CHSS: 20 Jahre KVG – ein Rückblick
- BAG: Einheitliche Finanzierung der Leistungen
- Fedlex: Krankenversicherungsgesetz (KVG)
Rechts- und Datenstand: 7. Oktober 2026. Kantonale Prämien, Prämienverbilligungen und Vollzugsregeln sind zusätzlich zu prüfen. Politische Vorhaben werden erst nach Inkrafttreten als geltendes Recht dargestellt.