Lernweg 11 · Krankentaggeld

Dasselbe Wort – zwei verschiedene Rechtswelten

Krankentaggeld kann nach KVG oder VVG versichert sein. Ohne Blick auf Gesetz, Police und AVB ist keine zuverlässige Antwort möglich.

KVG-Taggeld≠VVG-Taggeld≠OKP-Behandlungskosten

Datenjahr–

Erster Griff: Vertrag lesen

KVG und VVG sauber trennen

Taggeld nach KVG

Sozialversicherung

Aufnahmepflicht zwischen 15 und 65 Jahren bei Wohnsitz oder Erwerbstätigkeit in der Schweiz
bestehende Krankheiten: Vorbehalt höchstens fünf Jahre
gesetzlicher Übertritt aus Kollektiv- in Einzelversicherung
gesetzliche Mindestleistungsdauer

Taggeld nach VVG

Privatvertrag

keine allgemeine Aufnahmepflicht
Vorbehalte/Ausschlüsse können unbefristet sein
Höhe, Wartefrist und Dauer vertraglich
kein gesetzliches allgemeines Übertrittsrecht

Gesetzliche Eckwerte des KVG-Taggelds

50 · 720 · 900 · 5

Arbeitsunfähigkeitab 50 %gesetzliche Schwelle für das volle/anteilige KVG-Taggeld

Leistungsdauer720 Tageinnerhalb von 900 Tagen

Vorbehaltmax. 5 Jahrefür bei Aufnahme bestehende Krankheiten

Höhe nicht garantiertDas KVG schreibt keine Mindesthöhe des versicherten Taggelds vor. In der Praxis werden hohe Lohnersatzleistungen daher häufig nach VVG versichert.

Verbindung zum Arbeitsrecht

OR 324a ist der Ausgangspunkt

ohne gleichwertige Versicherung

Arbeitgeber zahlt Lohn

Bei unverschuldeter persönlicher Arbeitsverhinderung nach den Voraussetzungen und Zeitskalen von OR 324a.

mit Taggeldlösung

Abweichende Regelung

Eine gleichwertige vertragliche Versicherungslösung kann an die Stelle der gesetzlichen Lohnfortzahlung treten.

Gesamtlösung prüfen: Leistung, Dauer, Karenz, Prämien

Wartefrist

Wer überbrückt?

Beginnt das Taggeld erst nach Wartefrist, muss geregelt sein, wer bis dahin welchen Lohnanteil trägt.

Kein DoppelbezugTaggeld ersetzt tatsächlichen Erwerbsausfall. Lohn, andere Taggelder und Renten werden koordiniert; eine Überentschädigung ist zu vermeiden.

Sechs Punkte auf jeder Police

So liest man eine Taggeldversicherung

Rechtsgrundlage

KVG oder VVG?

versicherter Lohn

Welcher Lohn und welcher Prozentsatz?

Wartefrist

Ab welchem Krankheitstag beginnt die Zahlung?

Dauer

Wie viele Taggelder in welchem Zeitraum?

Arbeitsunfähigkeit

Ab welchem Grad und wie wird Teil-AU entschädigt?

Austritt

Übertrittsrecht, Nachleistung und neue Prämie prüfen.

Acht Fälle

Erst Rechtsgrundlage, dann Leistung

Fall 1Arbeitgeber sagt nur «wir haben KTG»Lösung anzeigen

Unvollständig. Police beschaffen und KVG/VVG, Quote, Wartefrist, Dauer und Lohnbasis prüfen.

Fall 2KVG-Aufnahme mit bestehender KrankheitLösung anzeigen

Aufnahme grundsätzlich ja; ein Vorbehalt ist möglich, fällt aber spätestens nach fünf Jahren weg.

Fall 3VVG-Antrag wird abgelehntLösung anzeigen

Aufgrund der Vertragsfreiheit grundsätzlich möglich.

Fall 4KVG-Taggeld bei 40 % ArbeitsunfähigkeitLösung anzeigen

Die gesetzliche Schwelle von 50 % ist nicht erreicht. Sonderregel für Arbeitslose separat prüfen.

Fall 5Austritt aus KVG-KollektivvertragLösung anzeigen

Es besteht ein gesetzliches Recht zum Übertritt in die Einzelversicherung mit den bisher versicherten Leistungen.

Fall 6Austritt aus VVG-KollektivvertragLösung anzeigen

Kein allgemeines gesetzliches Übertrittsrecht; Police/AVB und vertragliche Regelung prüfen.

Fall 730 Tage WartefristLösung anzeigen

Wer in dieser Zeit zahlt, ergibt sich aus Arbeitsvertrag, OR/GAV und der Gleichwertigkeit der Lösung.

Fall 8Lohn und volles Taggeld gleichzeitigLösung anzeigen

Koordination erforderlich; Taggeld ist Ersatz für Erwerbsausfall und nicht zusätzlicher Gewinn.

Offizielle Quellen

Rechtsstand: 8. Oktober 2026. Bei VVG-Lösungen sind Police und AVB zwingend.