Die gesundheitliche Ursache tritt ein.
BVG · Kapitel 06
Invalidität und Tod: Schutz vor dem Sparalter
Die berufliche Vorsorge ist nicht nur Altersvorsorge. Bereits ab dem 1. Januar nach dem 17. Geburtstag schützt sie obligatorisch gegen die finanziellen Folgen von Invalidität und Tod.
Datenjahr
18RisikoschutzInvaliditätTod
Die wichtigste Zuständigkeitsregel
Entscheidend ist der Beginn der ursächlichen Arbeitsunfähigkeit
Nicht das Datum der IV-Verfügung und nicht zwingend die Pensionskasse beim späteren Rentenbeginn bestimmen die Leistungspflicht.
Die Einschränkung führt zu einem IV-relevanten Invaliditätsgrad.
Versichert bei Beginn der ursächlichen Arbeitsunfähigkeit.
Prüfungsfrage:
Bei welcher Vorsorgeeinrichtung war die Person versichert, als die Arbeitsunfähigkeit begann, deren Ursache später zur Invalidität führte?
Nachdeckung
Nach dem Austritt bleibt der Schutz für Tod und Invalidität grundsätzlich noch einen Monat bestehen, sofern nicht vorher ein neues Vorsorgeverhältnis beginnt.
Stellenwechsel während Krankheit
Die neue Kasse wird nicht automatisch für eine bereits vorher verursachte Invalidität zuständig. Der zeitliche und sachliche Zusammenhang muss geprüft werden.
Invaliditätsgrad und Rentenanteil
Ab 40 % beginnt der BVG-Rentenanspruch
Der von der IV festgestellte Invaliditätsgrad bestimmt grundsätzlich auch den Rentenanteil in der obligatorischen beruflichen Vorsorge.
40 → 25 %44 → 35 %49 → 47,5 %50 → 50 %63 → 63 %70 → 100 %
Zusätzliche Leistung: Für jedes anspruchsberechtigte Kind beträgt die Invalidenkinderrente 20 % der ausgerichteten Invalidenrente – grundsätzlich bis 18, bei Ausbildung längstens bis 25.
BVG-Minimalrechnung
Die Rente basiert auf einem hochgerechneten Altersguthaben
Kapitalprojektion
Bestehendes BVG-Guthaben plus künftige gesetzliche Altersgutschriften ohne Zins; danach Umwandlung und Rentenanteil.
häufig Lohnprozentsatz
Viele umhüllende Pläne definieren die volle Invalidenrente direkt als Prozentsatz des versicherten Lohnes. Massgebend ist der Vorsorgeausweis.
Beginn der Zahlung
Keine allgemeine starre «BVG-Wartefrist von 24 Monaten»
Der BVG-Anspruch knüpft grundsätzlich an die IV-Rente an. Die effektive Auszahlung kann jedoch reglementarisch aufgeschoben werden.
Arbeitgeber oder gesetzliche Lohnfortzahlung.
Oft 80 % des Lohnes; häufig während maximal 720/730 Tagen.
Rentenleistungen nach Anspruch und Koordination.
Aufschub der BVG-Zahlung ist möglich, wenn
- das Reglement dies vorsieht,
- die versicherte Person weiterhin Lohn oder ein Taggeld erhält,
- das Taggeld mindestens 80 % des entgangenen Lohnes beträgt und
- der Arbeitgeber die Taggeldversicherung mindestens zur Hälfte finanziert hat.
Darum findet man in Vorsorgeausweisen häufig eine Wartefrist von 24 Monaten – sie ist aber eine Koordinationslösung des konkreten Plans, keine überall identische Grundregel.
Beitragsbefreiung separat prüfen
Die Befreiung von Spar- und Risikobeiträgen kann früher beginnen als die Rentenzahlung und hat häufig eine eigene reglementarische Wartefrist.
Hinterlassenenleistungen
Gesetzliche Rente oder reglementarische Zusatzleistung?
versicherte oder rentenbeziehende PersonTodesfall
der vollen Invalidenrente beziehungsweise der laufenden Altersrente
je Kind; grundsätzlich bis 18, in Ausbildung längstens bis 25
nicht automatisch gesetzlich gleichgestellt; Begünstigung und Meldefrist prüfen
Ehegattenrente
Anspruch, wenn die hinterbliebene Person für mindestens ein Kind aufkommen muss oder mindestens 45 Jahre alt und mindestens fünf Jahre verheiratet war.
Voraussetzungen nicht erfüllt
Dann besteht im BVG-Minimum Anspruch auf eine einmalige Abfindung in Höhe von drei Jahresrenten.
Geschiedene Person
Nur unter besonderen gesetzlichen Voraussetzungen, insbesondere mindestens zehn Jahre Ehe und eine zugesprochene Scheidungsrente. Koordination ist möglich.
Todesfallkapital ist nicht dasselbe wie Hinterlassenenrente.
Ein zusätzliches Todesfallkapital, Leistungen für eine Lebenspartnerin oder einen Lebenspartner sowie eine erweiterte Begünstigtenordnung bestehen nur, soweit das Reglement sie vorsieht. Eine verlangte Lebenspartnermeldung sollte zu Lebzeiten erfolgen.
Mehrere Versicherungen – ein Schaden
Die BVG-Rente wird mit anderen Leistungen koordiniert
Je nach Ursache und Situation treffen Leistungen aus mehreren Systemen zusammen.
ErwerbsausfallKrankheit oder Unfall
Grundsystem der Invaliditätsfeststellung und erste Rentenleistung.
Ergänzt als zweite Säule; Zuständigkeit ab ursächlicher Arbeitsunfähigkeit.
Bei Unfall oder Berufskrankheit; kann vorrangige Leistung sein.
Bei versichertem Zusammenhang mit Militär-, Zivildienst oder Zivilschutz.
Kann den Beginn der BVG-Zahlung aufschieben.
Weiter erzieltes oder zumutbares Einkommen kann berücksichtigt werden.
Überentschädigungsgrenzeanrechenbare Leistungen zusammen grundsätzlich höchstens 90 % des mutmasslich entgangenen Verdienstes
Die Vorsorgeeinrichtung braucht für die Kürzung eine reglementarische Grundlage. Nicht jede Zahlung wird automatisch und gleich angerechnet; der Einzelfall ist zu prüfen.
Vereinfachter BVG-IV-Rechner
Vom Altersguthaben zur Invalidenrente
Die Modellrechnung verwendet volle zukünftige Kalenderjahre, den konstanten letzten koordinierten Lohn und die gesetzlichen Altersgutschriften.
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Vereinfachung: Teiljahre, Übergangsrecht, reglementarische Leistungen, Koordination und Teuerungsanpassungen sind nicht enthalten. Für einen echten Fall gelten IV-Verfügung, Reglement und Vorsorgeausweis.
BVG-Mindestleistungen im Todesfall
Ehegatten- und Waisenrenten berechnen
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Fünf Sätze, die sitzen müssen
1Zuständig ist die Kasse bei Beginn der ursächlichen Arbeitsunfähigkeit.
2Die BVG-IV-Rente beginnt ab 40 % Invalidität.
3Künftige Altersgutschriften werden ohne Zins hochgerechnet.
4Ehegattenrente 60 %, Kinderrente 20 %.
5Konkubinat und Todesfallkapital richten sich nach dem Reglement.
Offizielle Quellen
- BSV: Invaliditätsvorsorge der beruflichen Vorsorge
- BSV: Invalidität – Beiträge und Leistungen
- BSV: Hinterlassenenleistungen im Todesfall
- Fedlex: BVG, insbesondere Art. 18–26 und 34a
- Fedlex: BVV 2 – Koordination und Aufschub
Rechts- und Datenstand: Oktober 2026. Die reglementarischen Risiko- und Hinterlassenenleistungen können deutlich über das BVG-Minimum hinausgehen.